Les statistiques indiquent que, lorsque les gens prennent leur retraite, leurs dépenses ne diminuent que de 10 à 15 pour cent par rapport à ce qu’elles étaient pendant leurs années actives. Il est faux de croire que les retraités dépensent beaucoup moins d’argent. En fait, c’est la façon de dépenser l’argent qui change, allant davantage vers les voyages, les frais médicaux, les petits-enfants et autres.
En d’autres mots : si le total de vos revenus de retraite provenant de votre rente mensuelle, de vos investissements (comme un fonds enregistré de revenu de retraite ou FERR) et d’autres sources de revenus (comme les propriétés locatives ou autres activités) ne représente pas 90 pour cent du total de votre préretraite, vous pourriez être mal préparé.
Si vous êtes propriétaire de votre demeure et que votre prêt hypothécaire est peu élevé (ou déjà remboursé), vous pouvez déménager dans un endroit plus petit pour profiter de la valeur accumulée sur votre résidence actuelle.
Renseignez-vous sur votre potentiel de gain net. Commencez par faire évaluer votre propriété. Contactez de préférence un agent immobilier de confiance.
Une fois que vous connaissez la valeur de votre demeure, déduisez-en les frais de transaction (avocats, impôts et commissions immobilières) ainsi que les soldes des prêts hypothécaires et les marges de crédit hypothécaire qui s’appliquent. Si vous devez de l’argent pour des achats de consommation, comme des soldes de cartes de crédit ou des prêts automobiles, déduisez-les aussi. (Il n’est pas recommandé d’avoir des dettes de consommation une fois à la retraite.) Le chiffre que vous obtenez représente le gain net attendu.
Il s’agit du montant dont vous disposerez pour acheter une résidence plus petite et augmenter votre pécule de retraite, ce qui est l’objectif. Si votre montant net est important (peut-être que le marché immobilier dans votre coin est en plein essor), il est judicieux d’explorer les options en vue de vous acheter une demeure plus petite.
Si vous optez pour cette solution, je vous conseille de réduire de manière significative le coût d’achat de votre prochaine résidence. Vous pourrez alors faire fructifier une bonne partie de votre capital, en fait des centaines de milliers de dollars. Pour mettre les choses en perspective, chaque tranche de 250 000 $ ajoutée à votre pécule de retraite et investie dans un portefeuille à revenu fixe produisant un rendement annuel de 4,75 pour cent vous assure un revenu mensuel approchant 1 000 $.
Voici comment calculer vos revenus potentiels d’investissement au fil du temps : multipliez le coût de l’investissement par le rendement pour obtenir le montant du revenu annuel. En reprenant l’exemple ci-dessus, si votre investissement supplémentaire résultant de l’achat d’une résidence plus petite est de 250 000 dollars et rapporte 4,75 pour cent par année, vos revenus d’investissement s’élèveront à environ 11 875 dollars par an. Et vous n’aurez pas besoin de puiser dans votre capital pour en profiter; il ne s’agit que du revenu.
Si le montant de votre revenu mensuel de retraite laisse à désirer, vous voudrez naturellement investir une plus grande partie de ce capital et l’utiliser pour vous constituer un pécule. Il est important de consulter votre planificateur financier ou votre conseiller en investissement avant d’opter pour une résidente plus petite.
Après avoir choisi cette stratégie, vous voudrez faire des recherches sur les prix et l’emplacement des demeures plus petites qui vous intéressent. Demandez-vous : qu’est-ce qui va me rendre heureux et répondre à mes besoins à la retraite?
La stratégie de réduction de l’espace habitable offre également d’autres avantages. Avoir une demeure plus petite signifie des factures d’électricité moins élevées, moins d’obligations, moins d’entretien et moins de stress. Vous devrez bien sûr vous adapter à un nouveau style de vie plus modeste, mais ce changement pourrait être bénéfique, à la fois pour vous et votre pécule.
Il existe évidemment d’autres options vous permettant de profiter de la valeur nette de votre résidence principale et de subvenir à vos besoins à la retraite, comme le refinancement ou l’obtention d’une marge de crédit hypothécaire. Mais ces solutions sont des formes de dettes dont, dans la grande majorité des cas (mais pas dans tous), il vaut mieux se débarrasser définitivement.
